Bij de meeste zakelijke leningen heb je de mogelijkheid om jaarlijks 5% tot 10% van het oorspronkelijke leenbedrag boetevrij af te lossen. Zo kun je je schuld sneller verminderen zonder extra kosten te betalen en betaal je bovendien maandelijks een lager bedrag aan rente. Het percentage dat je boetevrij mag aflossen verschilt overigens per type lening en ook per kredietverstrekker. Het is dus handig om te weten wat de voorwaarden zijn van jouw zakelijke lening(en).
‘Extra aflossen biedt zeker voordelen’, gaat Edwin verder. ‘Als je een lening hebt met een hoge rente, loont het natuurlijk om extra af te lossen als je het geld daarvoor beschikbaar hebt. Stel je hebt bijvoorbeeld een zakelijk krediet met een rente van 8%. Dat is een kortlopende lening die je voor een bepaald doel hebt afgesloten. Versneld aflossen is dan in de meeste gevallen een goede keuze.’
De twee belangrijkste voordelen van extra aflossen zijn:
Wanneer extra aflossen in je voordeel werkt
Edwin Struik, adviseur bij Financieringsgilde Groene Hart, deelt zijn ervaringen uit de praktijk: ‘Bij het afsluiten van een zakelijke lening vinden ondernemers het vaak belangrijk dat ze de mogelijkheid hebben om gedurende de looptijd extra te kunnen aflossen. Maar in de praktijk zien wij vaak dat je daar als ondernemer niet meer zo snel aan denkt als de lening eenmaal is afgesloten. Toch kan aflossen een goede strategische keuze zijn.’
- Lagere rentelasten en versnelde afbouw van schuld
Door extra af te lossen, verlaag je het bedrag waarover je rente betaalt. Dit betekent dat je op lange termijn kunt sparen, vooral als je een lening hebt met een hoge rente. Met minder schuld, versterk je bovendien je financiële positie en kun je sneller ruimte creëren voor nieuwe investeringen. - Verbeterde kredietpositie
Een goede financiële positie heeft een positieve invloed op je kredietwaardigheid. Dat is een groot voordeel als je in de toekomst een nieuwe financiering overweegt. Daarnaast kan een lagere restschuld leiden tot een gunstige rente bij een nieuwe lening. Zo verlaag je je financieringskosten op lange termijn.
Cash is king
Edwin ervaart dat ondernemers graag beschikken over voldoende liquide middelen. ‘Een buffer hebben om op korte termijn direct te kunnen inspelen op kansen in de markt is wat veel ondernemers graag willen. Cash is king hoor ik vaak. Stel je hebt € 50.000 beschikbaar, dan kun je er twee dingen mee doen: extra aflossen op je lening of investeren in je bedrijf, bijvoorbeeld door extra producten goedkoop in te kopen en met een goede marge weer te verkopen. Wat je ook kiest, kies waar je het meeste rendement mee behaalt. Kies je voor aflossing van je lening waarover je 5% rente betaalt, dan maak je met € 50.000 aflossing dus 5% rendement. Maar kun je met € 50.000 een grote partij producten inkopen die je weer gunstig verkoopt en maak je daarover 20% rendement, dan is de keuze snel gemaakt.’
Wanneer extra aflossen minder aantrekkelijk kan zijn
Er zijn enkele scenario’s waarin extra aflossen geen slimme keuze is:
- Liquiditeitsplanning
Als je op dit moment een gezonde liquiditeitspositie hebt, is extra aflossen misschien een logische stap voor jou. Maar heb je rekening gehouden met je cashflowbehoefte in de toekomst? Zeker wanneer je op korte termijn grote uitgaven verwacht, kan extra aflossen je flexibiliteit beperken. - Rendement op alternatieve investeringen
Met je eigen onderneming kun je misschien een hoger rendement realiseren dan de rentebesparing die extra aflossen je oplevert. Heb je nu kapitaal beschikbaar om extra af te lossen, dan kun je dit bijvoorbeeld ook gebruiken voor uitbreiding van je bedrijf of voor een innovatief project. De kans bestaat dat die investering je op lange termijn een groter financieel voordeel oplevert. - Fiscaal voordeel
Voor sommige bedrijven is het fiscaal voordelig om een bepaalde schuld aan te houden. Zeker als dit zorgt voor een optimale balans tussen eigen en vreemd vermogen is het slim niet (te veel) extra af te lossen.
Maak een strategische keuze met je adviseur
De afweging of extra aflossen slim is in jouw situatie, is veel meer dan alleen een financiële keuze. Om de juiste afweging te maken, is een strategische blik op je bedrijf nodig. Want extra aflossen kan financieel voordelig zijn, maar alleen als het past binnen jouw doelen en liquiditeitsplanning.
Bovendien hangt de afweging om extra af te lossen ook sterk samen met wat voor een type ondernemer je bent, vertelt Edwin. ‘De ene ondernemer is wars van schulden, voelt zich daar niet prettig bij en wil zo snel mogelijk zijn schulden aflossen. Prima, dan kijken we graag met je mee hoe je dat het beste kunt doen. Maar je hebt ook ondernemers die totaal geen problemen hebben met een schuld en hun bedrijf graag maximaal financieren zodat ze alle ruimte hebben om te ondernemen. Kies vooral wat past bij jou. Maar … als je extra aflossen overweegt, doe het dan met advies zodat we alle scenario’s voor je op een rij kunnen zetten.’
Meer weten over wat extra aflossen voor jou kan betekenen? Maak een afspraak bij een van onze adviseurs bij jou in de buurt. We helpen je graag verder.
